Posted by 因为工作关系，文武双全最近开始学习并且了解当下比较火的P2P互联网金融。刚好最近财经郎眼还讨论了这个节目，经过两个月的学习，终于可以写一篇全面解析P2P互联网金融的文章了。
什么是p2p互联网金融？
其实文武双全第一次看到p2p这个概念，还以为是最新的下载软件。因为在IT行业里，P2P指的是点对点的传输。最近两年突然火起来的p2p理财投资，着实让我郁闷了一把，这个概念完全是对以前p2p概念的颠覆啊。
现在的p2p互联网理财投资是指，在互联网投资平台上进行的点对点的借贷行为。国内的p2p网络平台，目前模式已经有了很大的创新，并不局限于个人对个人的借贷行为。p2p互联网平台实际上就是将传统的线下（或者说民间）的借贷行为搬到了互联网上，利用互联网自身的优点，快速并且广泛的传播这种明间借贷行为。
p2p互联网金融为什么在中国这么火？
根据文武双全的观察，p2p互联网金融在中国如此之火的原因有以下几点：
第一，中小企业融资难并且融资贵。我们国家商业银行贷款，不仅门槛高、利息高，而且求爷爷告奶奶事难办。p2p互联网理财平台的出现完美的解决了这个难题，中小企业直接向老百姓借钱。本来商业银行就是TMD拿我们老百姓的钱去放贷的，艹他妈的钱都让银行这些二道贩子给挣了，服务还TMD的差劲的要死。通过p2p网站的中介作用，企业可以非常方便的从民间融到资金，再也TMD的不用看银行的脸色了。利息支出实际上比传统的民间借贷又要低很多，p2p网贷平台因为这种优势，必然其在中国刚刚诞生就取得了迅猛的发展。
p2p网贷平台，实际上是被传统银行业逼出来的一个产物，它对古老又有落伍的传统银行业产生了巨大的威胁。在国外为什么p2p没那么火，因为国外的银行贷款很方便，利息又低。p2p忘带平台，基本上没有什么生存的余地。当然借着互联网的便利性，还是能够有一定的发展的。
第二，充分利用了互联网的优势。需要融资的企业在p2p网贷平台发布融资资讯，就可以迅速获得几亿网民的潜在关注。融资的需求可以在短时间内得到满足，其便利性和高效性是传统银行业无法比拟的。只要资料准备充分，p2p网贷平台可以在几分钟内就将企业的融资需求放到网贷平台上。这在过去那是绝对不可想象的，你请银行的信贷人员吃个饭都得几个小时吧。互联网的高效便捷，注定会将传统银行业推进坟墓，也注定会成就互联网金融的辉煌未来。
第三，互联网技术的长足进步。SSL、电子签章、网上银行、云计算等信息技术在最近这些年取得了长足的进步，这些技术的发展保障了传统金融业务搬家到互联网上的安全性和可靠性。没有信息技术的发展，可以说就没有互联网金融的今天。而信息技术的深入发展，则会推动互联网金融更前迅猛的前进。
p2p互联网金融到底是个什么玩意？
郎咸平在《财经郎眼》中对互联网金融有过比较准确的阐述，虽然有些内容比较片面有广告之嫌，但是确实他也掌握了目前国内p2p网贷平台的游戏规则。简单来说，一次p2p借贷行为的流程如下：
第一步，企业或者个人因为融资需求通过网贷平台发布融资项目，比较稳妥的网贷平台一般都会要求借款人有固定资产来做抵押，比如说机器设备、有价证券和房子等。个人投资者投资网贷平台的项目，请务必了解项目的抵押物情况、担保结构的实力以及借款人的还款能力。
第二步，中小投资者通过网贷平台直接投资该项目。安全的网贷凭条，投资人的钱会通过第三方托管到达借款人手里。没有第三方托管的网贷平台跑路的可能性比较高，市面上一些比较知名的网贷平台采用了快钱和余额宝等快捷支付方式，都不是第三方托管的方式。请大家务必注意，尽量选择有第三方托管的网贷平台。因为有了第三方托管，钱是保存在由央行办法拍照的第三方托管机构里。就算平台跑路，他也拿不走钱的，安全性就非常高了。
第三步，企业或者个人根据合同声明的还款方式进行还款。目前最常用的付款方式为每月付息到期还本，不过周期比较短。p2p互联网金融在中国发展还处在比较初级的阶段，其实资金留在企业的时间应该长一些，但是目前的网贷平台大多是三个月到一年的短期借贷。
第四步，到期还本进行再投资或者再借贷。信誉好的借款企业能够在p2p网贷平台获得源源不断的融资，而经验丰富的投资者则能够从网贷平台获得稳定的收益并且进行再投资。如果借款企业发生逾期的话，目前p2p网贷平台已经有非常全面的手段去处理了。
p2p网贷平台的风控手段
1，这种坑爹的借款人和投资人都会被拉入黑名单，无法再到任何网贷平台进行诈骗。
2，网贷平台会从每一笔借贷行为中抽取风险准备金，就像银行的存款准备金一样。以便在发生借款人无法赖账不还时先行垫付，保证平台的信誉和投资人的利益。
3，担保机构会处理借款人的抵押物，以便偿付借款人。
4，采用常规的以旧换新的手段，帮助借款人渡过难关。话说我大天朝几万亿的地方政府债务都可以搞债务置换，p2p网贷的这点风险就TMD的不算什么了。
5，网贷平台自身的风险控制，就像银行贷款会有风控一样，网贷平台自身也有自己的风控。网贷平台不像商业银行那样有国家信誉背书，因此专业的网贷平台风控只会更加严格。因为失败一次就意味着你在这个行业里，永远的说拜拜了。
p2p互联网金融在发展初期确实因为缺少监管导致存在一些平台跑路的问题，这个已经对p2p目前的发展带来了很大的负面作用。很多有经验的投资者第一次听到p2p，首先想到的就是跑路两个字。实际上，p2p网贷平台完全可以利用自身成熟的风控手段，将自己的不良资产占比做到比银行还小。投资p2p互联网理财产品确实还是存在一些风险的，不过就像炒股一样，有经验的投资者完全可以做到用技术和经验降低自己的风险并且提高自己的收益。下面跟大家说说，投资p2p互联网理财产品的必胜法则。
安全性最高的p2p互联网金融产品投资技巧
本质上说，所谓的p2p互联网金融就是一种通过网贷平台发生的借贷行为。所以了解并认知借款人和网贷平台的实力与信誉，正是p2p理财投资的核心。作为普通投资者，可以使用以下技巧来确保来降低自己的投资风险，并且最大化自己的投资收益。
1，了解并熟悉借款人及借款项目。作为P2P理财投资的最为核心的要素是知道借款人是谁，借款人有没有实力还你的钱。假如今天李嘉诚在p2p平台融资100亿，估计大家都会去抢着投。但是文武双全去借款100块，估计都没人施舍。所以了解p2p产品的借款人是谁，并且通过百度搜索等手段初步了解借款人的企业实力和项目计划是p2p理财的最重要的功课。只要确定借款人有实力偿还本金并且信誉可靠，完全可以放心大胆的投资。另外，如果有时间和耐心，还是要了解借款项目到底是去干啥。虽然借款项目的真实可靠度并不高，但是可以通过项目的完整性和可靠性了解借款人及借款企业的经营现状和未来发展规划，这对判断借款人的偿还能力也有一定帮助。
2，担保机构的实力。可以通过互联网查询担保机构的注册资本金、营业额、行业排名、从业资历等，了解担保机构是否有实力如期赔付。大型担保机构的偿付能力和变现能力更强，毫无疑问是我们的首选。担保机构是发生违约的最后一到关卡，关系到投资项目的安全性以及投资人的切身利益，务必了解担保机构的更多详情。
很多网贷平台本身就是国内最牛逼的担保机构投资成立的，甚至中农工商四大行都已经被允许从事p2p互联网金融业务了。这些背景强大甚至有国家和央行背书的P2P互联网金融机构，毫无疑问几乎不会发生违约的情况，安全性也是极高的。
3，网贷平台是否存在第三方托管。没有第三方托管的网贷平台，甚至都不能称之为p2p互联网金融理财平台。使用快钱、支付宝、财付通这样的快捷支付的网贷平台，风险也是极高的。因为投资人是把钱直接打到了网贷平台的账户上，一旦发生大项目的违约，网贷平台携款潜逃的概率就很高了。所以，平台是否具备第三方托管是投资p2p网贷平台的基本要求。连这个都没有的网贷平台，可以拉黑了。
目前存在的困境时，人民银行并不鼓励互联网金融甚至暗中设限。以国内p2p平台使用量比较大的第三方托管“双钱支付”来说，最高限额是每日5万元。对于那些资金量比较大的投资者来说，这每天最多只能在线转5万，确实蛋疼的可以。建设银行每天限制最多只能转1000元，窝里割草啊。当我看到这个限额表的时候，真TMD的各种无语啊。如果碰到这样的情况，投资者可以联系网贷平台签订线下合同，直接转转到公司账户，由网贷平台直接充值到你在平台的账户中。
请注意这个做法是被当下国情所逼出来的，请确保在线下签订合同之前，你已经考察过网贷平台的信誉度和历史记录了。
4，通过互联网了解网贷平台的口碑。既然是互联网平台，那么必然会有很多人讨论这个平台。通过别人的口碑来了解平台的信誉度也是一种策略，不过现在各种口碑营销做的很猖狂，可靠性也不是很强。
5，从小额投资开始，考察网贷平台和借款人的还款付息的能力。投资者接触到一个新的平台时，可以先从100元，200元这样较小的金额开始投资。如果平台确实能够按时还款付息，再逐渐提高投资的总额，也是一种比较稳妥的做法。
6，了解网贷平台创始人是否专业。目前来看国内网贷平台的创始人，很多都是金融行业出身的专业人士。在基本的风控和抵押担保方面，都能够有比较强的把控能力。如果你发现一家网贷平台的创始人不够专业，还是果断放弃不要投吧。
7，不要把鸡蛋放在一个篮子里。如果你把所有的钱都借给了同一个借款人，这个风险无疑是巨大的。像投资股市那样，将资金分散投资给不同的借款人，能够有效地降低我们投资p2p理财产品的风险。前提是这些借款人，都经得住你长期的考察和考验了。有些网贷平台
8，了解抵押物的价值。一般p2p网贷平台都会要求借款人提供一定的抵押物，作为投资者也应该了解抵押物的内在价值才是最安全的。p2p网贷平台比较常见的抵押物有：1，机械设备；2，房地产；3，有价证券。了解这些抵押物的实际价值，会对你的投资判断带来意想不到的好处。
以上就是文武双全总结的投资p2p互联网理财产品的诀窍，如果你能够完全按照以上的要求来做，几乎就能够规避所有的p2p互联网金融产品的投资风险了。作为普通投资者千万不能盲目的去投资，至少要做到了解借款人的实力和网贷平台的信誉。
文武双全对p2p互联网金融的总结
虽然在行业发展初期，p2p网贷平台确实存在一些问题，但是毫无疑问这是未来金融创新和传统银行业改革的方向。国家已经允许中农工建四大国有银行可以从事p2p互联网金融业务，这也说明互联网金融是未来发展的方向。不过，文武双全认为四大行的加入，大量资金的涌入可能会使p2p行业的回报率随之下降。也就是说目前正是您投资p2p行业的最佳时间，早投资早受益。哪怕前期交一点学费，学一门理财投资的技术也是值得的。有些人宁愿去股市赌博，也不愿意接触p2p互联网理财投资，这种思想绝对是赌徒的心里。正确的投资者应该是与时俱进，掌握多种投资技巧，均衡配置资产，保持资产安全稳定的升值。而不是一头扎在股市里，企图靠投机实现一夜暴富。至少文武双全这么多年，一个这样的成功案例都没有见过。
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